1. Tarkista edunsaajasi kerran vuodessa

”Yleinen virhe on se, että henkivakuutus tehdään ja sitten se unohdetaan. Kuten testamentti, myös henkivakuutus kannattaa kaivaa esiin vuosittain ja tarkistaa edunsaaja – eli kenelle henkivakuutuksesi korvaus aikanaan menee. Läheistesi piiri tai omat tavoitteesi ovat saattaneet muuttua. Lapsia on voinut tulla lisää, tai olet ehkä eronnut tai mennyt naimisiin. Joku läheisistäsi on saattanut kuolla tai jostakin ihmisestä on tullut hyvinkin tärkeä.”

2. Tarkista, millainen henkivakuutus sinulla on

”Selvitä ensimmäiseksi, millainen henkivakuutusturva sinulla on. Oletko hankkinut perinteisen riskihenkivakuutuksen, jota maksat vuosimaksuina, tai säästöhenkivakuutuksen, joka perustuu säästämiseen ja sijoittamiseen? Myös työnantajan mahdollisesti ottamat ryhmähenkivakuutukset ja lisäeläkevakuutukset tulisi huomioida. Tarkista, kuka tai ketkä ovat niiden edunsaajat.” Edunsaajamuutos henkivakuutukseesi on helppo tehdä tästä.

3. Henkivakuutuksen edunsaajamääräys ohittaa testamentin

”Henkivakuutuksen etuna on, että edunsaaja saa korvauksen suoraan tililleen – ilman, että hänen täytyy olla osallisena kuolinpesässä. Vainajan varsinaisesta omaisuudesta kuten esimerkiksi autosta, talosta ja mökistä määrää puolestaan testamentti. Jos henkivakuutukseen on nimetty edunsaaja, tämä määräys ohittaa testamentin. Eli vaikka testamentissa lukisi mitä, se ei vaikuta edunsaajamääräykseen.

Voit valita edunsaajan mielesi mukaan. Yleensä korvaus halutaan jättää aviopuolisolle, lapsille ja lapsenlapsille. Heidän nimiään ei välttämättä tarvitse merkitä erikseen, vaan esimerkiksi sana ’puoliso’ tai ’lapset’ riittää.

Edunsaaja voi myös olla kaukaisempi sukulainen, ystävä tai järjestö, mutta esimerkiksi oman kissan hyväksi henkivakuutusta ei voi määrätä. Kissahoitolan saa sen sijaan merkitä edunsaajaksi. Muista merkitä edunsaajan nimi ja mielellään myös henkilötunnus.

Voit myös laittaa edunsaajaksi useamman henkilön ja merkitä heidän osuutensa joko euromääräisesti tai murto- tai prosenttiluvuilla.”

Henkivakuutus on hyvä tapa turvata läheistesi taloudellinen tulevaisuus. Katso, mitä vakuutus sinulle maksaisi.

4. Mieti, mihin rahaa tarvitaan

”Edunsaaja kannattaa valita elämäntilanteen mukaan. Jos olet naimisissa ja sinulla on alaikäisiä lapsia ja asuntolainaa, on hyvä miettiä, meneekö henkivakuutusraha leskellesi vai lapsille. Jos velkavastuu lankeaa aviopuolisolle, voi olla järkevää valita edunsaajaksi puoliso, jotta perheesi esimerkiksi voi jäädä asumaan yhteiseen kotiinne. Kun haluat avittaa aikuisia lapsiasi perintöverojen ja hautauskulujen maksamisessa, voit ohjata henkivakuutusrahat heille.

Jos merkitset henkivakuutuksen edunsaajat ilmaisulla ”puoliso ja lapset”, puolisosi saa puolet korvauksesta ja lapset jakavat toisen puolen. Jos taas sinulla ei ole lapsia, puolisosi saa kaiken. Jos aviopuolisoa ei ole, lapset saavat kaiken. Mikäli puolisoa ja lapsia ei ole, korvaus maksetaan vainajan kuolinpesään.

Kun henkivakuutuksen edunsaajaksi on kirjattu ”omaiset”, korvaus jakaantuu samoin kuin edellä. Aviopuolisosi saa puolet korvauksesta ja lapset jakavat toisen puolen. Ja jos jompaakumpaa osapuolta ei ole, toinen puolisko saa koko korvauksen. Mikäli taas ei ole puolisoa eikä lapsia, korvaus menee muille perillisille lakimääräisen perimysjärjestyksen mukaan: ensisijaisesti vanhemmille, sitten sisaruksille ja sisarusten lapsille.

Joskus vanhempi haluaa suosia vaikkapa vain yhtä lasta, jättää jonkun lapsista kokonaan edutta tai antaa vain pienen summan. Tällöin edunsaajamääräykseen täytyy merkitä haluttu summa tai prosenttiosuus.”

5. Avopuolisolla ei automaattisesti samoja oikeuksia

”Jos merkitset edunsaajaksi puolison, se tarkoittaa aviopuolisoa tai rekisteröityä kumppania, mutta ei avopuolisoa. Jos haluat avopuolisosi edunsaajaksi, kirjaa hänet nimellä ja merkitse myös hänen henkilötunnuksensa.

On hyvä muistaa, että jos edunsaajana ovat lapset, määrite ei kata uusperheiden puolison lapsia. Nimellä voit toki tehdä heistäkin edunsaajia.”

6. Jos avioero on vireillä, tarkista edunsaajasi

”Erossa edunsaaja kannattaa tarkistaa haluamaksesi. Jos menet uudestaan naimisiin ja olet merkinnyt edunsaajaksi ’puolison’, henkivakuutusrahasi menevät uudelle puolisollesi.”

7. Myös kuolinpesä voi olla valintasi

”Jos haluat määrätä testamentilla myös henkivakuutuskorvauksesta, korvaus tulee ohjata kuolinpesään. Se voi joissain tapauksissa olla verotuksellisista syistä järkevää. Silloin summa maksetaan vainajan pankkitilille, jolloin henkivakuutus tulee pesänselvityksen alaiseksi.

Tällöin menetetään henkivakuutuskorvaukseen liittyvä likviditeettietu: eli kuolinpesälle maksettu raha on käytettävissä vasta, kun pesänselvitys on tehty. Silloin kun korvaus maksetaan vakuutuksessa nimetylle edunsaajalle, raha tulee parissa viikossa suoraan hänen tililleen.

Lainsäädäntö muuttui vuoden 2018 alussa ja sen mukana myös henkivakuutusten verotus. Tämä vaikutti jonkin verran myös henkivakuutuskorvauksiin.”

Katso, mitä Suomen edullisin henkivakuutus sinulle maksaisi.

Lue lisää:

• Elätkö avoliitossa? Lakimiehen 8 vinkkiä perintöasioihin
• 7 vinkkiä, joiden avulla onnistut perintösuunnittelussa
• Tiesitkö nämä tärkeät faktat testamentista?